面对巨变，坐着数钱的金融行业需要拥抱科技和云计算。
「金融服务无所不在，就是不在银行网点。」金融创新研究专家布莱特·金对于银行业的警告还言犹在耳，知名企业服务机构普华永道在《银行业的未来形态》报告中又补了一刀：「今天我们所知的银行可能在 2025 年前消失。」
从纸质时代，到电子时代，再到移动互联网时代，以银行为代表的金融行业，正加速走进数字和智能时代。相比以往创新技术带来的变革，这一次金融行业面临的则是金融科技带来的跳跃式巨变。
而在这次智能时代的巨变浪潮中，银行们的第一个动作，就是拥抱金融科技。
2019 年 12 月，金融云市场排名第一的阿里云率先提出「云+Fintech」将成为数字金融时代的新基础设施。随后，陆续有银行、保险、证券等领域的创新企业加快了业务重构的步伐，而从这些变革者身上，我们也管窥到未来新金融时代的样子。
疫情加速银行转型重塑
一家公司的转型的前提往往是一场危机，对于传统如金融行业尤其如此。
今年年初的肺炎疫情，是对银行数字化运营能力的一次真实「压力测试」，既对金融行业造成了重大冲击，也为整个中国的银行数字化按下「加速键」。
疫情期间，湖北农信旗下 2100 多个网点无法正常营业，而唯一的呼叫中心因为有员工出现发热情况，也被迫关闭。为了保障银行服务，湖北农信联合阿里云一起，争分夺秒开发云营业厅。
仅用 11 天时间，双方就打通了这条线上服务的渠道，支撑每天涌入的 10 万多用户。云营业厅等线上渠道上线 2 周时间，湖北农信就发放专项贷款 1.33 亿元，为很多农场的养殖户送去了「救命钱」。
去年 9 月，央行正式印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021 年）》为引导全行业集中精力发展金融科技定下了总基调。
过去一年，金融科技、数字化转型几乎是所有银行机构都在思考的议题。据统计，仅仅六家国有银行 2019 年在金融科技领域的投入达到了 710 多亿元。
2020 年 7 月，随着农业银行正式注册成立农银金融科技有限责任公司，除邮储银行之外，5 大行金融科技子公司已全部就位。
相比大行的稳扎稳打，更多中小银行则通过寻找合适的科技厂商，敏捷地走在了银行数字化转型重构的最前沿。
今年 7 月，顺德农商银行携手阿里云和蚂蚁集团正式开启了首批互联网金融、II、III 类银行结算账户，以及在线信贷等核心业务系统迁移工作，将这些业务系统逐渐从传统的 IOE 架构迁移到金融云分布式技术平台之上。
如今，分布式技术已经成为银行核心架构转型的一致方向，很多股份制及农信联社都在探索和尝试。这次银行核心底层技术架构的重构，有大环境之下的使然，也有面向未来不确定金融场景时代的必然。不管怎样，银行核心架构正迎来一个全新的分布式技术占主导的新时代。
分布式架构重构的最大红利之一则是让银行充分挖掘数据背后的价值。
过去三十多年，国内银行业在 IT 上进行了持续的投资，几乎是信息化水平最高的行业。但是一套套独立的业务系统像「烟囱式」一样拔地而起之后，数据被严重割裂，导致今天无法形成全局的客户洞察，银行守着数据资产金矿，却开采不出来金子。
在数字经济时代，这显然是一个巨大的浪费。因为在数据化转型过程中，诸多银行等金融机构开始探索联手阿里云构建金融数据中台，打破机构部门墙、数据墙，让数据真正变成全局性资产，从而为未来进一步的业务重塑提供强大支撑。
知名咨询机构麦肯锡已经提出警告，数字化时代用户消费行为和业务形态不断变迁，如果银行不积极应对的话，到 2025 年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理）中 10%-40% 的收入将面临威胁，20%-60% 的利润将消失。
银行最后一公里的网点已经被推到了重构的一线。网点是传统银行最小的经营单元，在业务驱动时代，网点的数量是业务发展的决定性元素之一。
但是近年来，银行网点缩减已成趋势。银保监会金融许可证信息平台的数据显示，截止 2020 年 7 月底，今年全国共有 1700 多级家商业银行网点终止了营业。
未来银行网点何去何从？唯有重构才有继续存在的理由。
随着金融科技的不断发展，银行业数字化发展的趋势已经愈发明显，其中包括：线上化，移动端承载更多的金融服务；数据化，数据驱动业务创新和精细化管理；开放化，金融服务走出银行，跟各种场景进行融合创新；全分布式，核心系统进行全分布式改造，应对不确定金融场景时代。
保险业迎来数字化洗礼
疫情之下，影响的不止银行业，保险业也在接受一场数字化洗礼。
17 年前非典爆发，人们的风险防范意识被激发，随后保险行业健康险单月保费出现了 2-3 倍的迅猛增长。2020 年突然爆发的新冠疫情，同样激发了大众的保险意识，但是因为保险代理人不能线下展开业务，导致整个保险行业遭遇了暂时性的冲击。
一场疫情，让保险公司暴露了过去渠道依赖和营销模式方面的深层次问题。而这个特殊时期，数字技术给保险公司带来的变革，则触动保险企业加速改革与重构。
中国太保寿险是一家人力密集型金融服务企业，旗下有 80 多万内外勤员工，疫情期间如何保证运营效能与团队协同成为一个棘手的问题。
今年 2 月，经过多方评估与论证，中国太保寿险与阿里云合作，上线具有专属定制化功能的「太保钉钉」实现公司组织团队人员管理线上化，经营管理过程数据化，有效提升远程办公与沟通协作效率，助力太保寿险创新组织管理模式，降低企业运营管理成本。
与此同时，一场涉及保险企业核心系统的重塑也在进行。
中华财险是第一家进行核心系统重构的保险企业。早在 2017 年，中华财险就意识到传统信息系统在互联网时代的弊端。
当时，保险企业每上一套业务系统，都要购买诸多 IT 硬件。新业务不断开发，系统也越来越多。如此往复，最后各个系统如烟囱般林立，机房变得拥挤不堪，IT 资源利用效率却大大降低，内部数据也无法形成统一的资产，支撑公司未来发展。
2020 年 6 月，中华财险与阿里云签署全面合作协议，双方在核心系统层面的合作，在引入阿里云专有云、数据中台等技术的基础上，还创新性地引入了公共云，基于混合云模式构建核心系统，取代原有 IOE 系统，开启保险行业数字化创新的先河；而合作金额近 7 亿元，也成为国内金融云领域迄今为止的第一大单。
过去，保险业的经营策略以产品和销售为中心，而在未来必定要转向以客户为中心。而随着与保险相关的金融科技的逐渐成熟和应用，将有效提升承保、核保、理赔等保险核心流程效率，并为产品和模式革新引入新变量。
成立于 2013 年的众安保险已经未来保险业的发展方向进行了打样。作为中国首家跑在云上的保险公司——众安保险不设任何分支机构，完全通过互联网进行在线承保和理赔服务。它的底座就是支撑双 11 购物节的阿里云。
2017 年双十一当天，众安保险保单量突破 3 亿，每秒保单处理峰值达到 3.2 万张。这是在传统模式下难以想象的速度与量级。在通常情况下，中小型保险公司核心系统的日均支持保单量在 10 万件以内，大中型公司则在百万件以内。「双十一」当日处理上亿件保单规模，相当于一般中小型公司的千倍以上。
众安保险跑出火箭的速度，点燃了保险业技术变革的星星之火。
过去几年，中国人寿、中国人保、中国平安等大型险企先后设立科技子公司，为险企自身的互联网渠道及其他各项业务赋能。2020 年 7 月，中国太保集团出资 7 亿元，成立太保金融科技有限公司，参战金融科技。
于整个保险行业而言，这一切都透露出一个重大的转折信号，未来科技将会是保险业的激烈战场。
市场研究机构艾瑞咨询预计，2019 年国内保险公司的科技投入达到 319 亿元，预计到 2022 年将达到 534 亿元，年复合增速接近 20%。
拥有 200 多年发展历史的中国保险业，历经纸质保单到今天的云端服务，正加速迎来一次因为数字科技带来的全新重构。
财富管理数字化重构
与经历两个世纪的中国保险业相比，中国证券业只是一个晚辈。但上云，不分老幼，只争朝夕。
1990 年 12 月 19 日，浦江饭店孔雀厅，伴随着一声锣响，内首家证券交易所——上海证券交易所开业了。上交所一开业就跨过了手工竞价的交易方式，超越美国、日本等国家和地区，率先进入了电子交易时代。
如果说，电子化、互联网技术带给证券行业带来的是效率提升和行业规模的迅猛扩增，今天云计算、金融科技等数字技术的引入，将对证券行业的商业模式和服务模式产生重构。
上交所又走到了前面。2018 年，上交所旗下的技术公司与阿里云合作打造了「证通云」，推动券商、基金等公司把业务向云上迁移。
今天，借助这个平台，基金公司可以节省一次性建设成本投入之外，还能够节省 IT 人员投入，并根据业务发展节奏弹性敏捷地扩容资源，综合成本可以下降 40% 左右。
在变革之中的资管行业，金融科技也在加速渗透。云计算、区块链、移动互联、人工智能等技术的发展应用，正对资管行业的运营模式、风险管理、产品设计等产生重构。
投资顾问属于中高端的理财服务，如今在中国能够大幅降低门槛，投资 800 元就能获得全球最高端机构提供的服务。
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类似的变化，在期货、信托、金融租赁等金融领域也都在快速上演。
今天，数字经济已经成为一股不可逆转的世界潮流，而云计算、数据智能、人工智能等金融科技的崛起之下，我们所熟知的传统银行、保险、证券等模式式微已是一个无可改变的事实。
9 月 17 日，2020 年云栖大会即将在杭州开幕。作为行业盛会，云栖大会已经成为洞察中国数字经济发展的最好舞台。云栖大会是一场关于未来数字经济图景的预演，在这里，我们能够看见零售、金融、政府、教育、医疗等等行业正在进行的重构。
作为数字经济风向标的云栖大会日前放出最新议程，在金融领域，阿里云将发布重磅金融普惠平台，助力中小银行开展普惠业务；同时，阿里云还要帮助金融机构构建数字化运营体系，打造面向获客、产品、生态、渠道的全链路闭环数字化运营体系。
这一切都预示着，金融领域的重构正在加速进行，一场数字风暴在席卷大大小小的机构，渗入金融服务的各个环节。
未来已来。那些崭露头角的金融行业变革者，很可能就是新舞台上的主角。
图片来源：视觉中国
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